孟买居民Karan Khona说，他最近不得不为母亲Preeti Khona的牙科治疗花费超过30万卢比。这笔钱包括了五颗植牙和三颗牙桥和牙冠的费用，所有这些都是在两个月的时间里完成的。
德里的Ganesh Jha说，他在家乡昌迪加尔的一家诊所花了7.5万卢比种植牙齿。他说:“在德里，同样的手术要花我近10万卢比。”
Khona和Jha是印度每年数百万寻求牙科治疗的人之一。根据印度牙科协会的数据，印度的牙科行业估计价值超过50亿美元，估计复合年增长率为20%。
Khona是一名注册会计师，Jha从他们的积蓄中支付了治疗费用。他们这样做是因为他们的保险政策不包括治疗费用。可以肯定的是，印度的大多数保险政策不包括牙科，牙科被指定为不需要住院治疗的门诊(OPD)治疗。很少有保险公司允许此类索赔作为零售和公司健康政策中OPD保险的一部分。另外，一些非银行金融公司(nbfc)，如Bajaj Finserve、Fibe、Tata Capital，已经开始为牙科治疗贷款提供零成本EMI选项。
在印度签发的大多数保险单只在投保人遭遇事故并遭受牙齿损伤时才包括牙科治疗。保险公司一般不会为牙科治疗提供门诊保险，少数保单的保险金额非常低，等待期很长，有些保单的等待期长达四年。例如，护理健康保险的护理加政策提供高达2500卢比的门诊牙科保险，当保险金额在10-25万卢比的范围内。如果保险金额为70万卢比，保险范围仅为1500卢比。ICICI伦巴第综合保险公司的健康优势政策在投保金额为10万卢比的情况下提供5000卢比的保险，如果保险金额为1亿卢比，则保险金额高达5万卢比。
即使你的保险范围有限，一些治疗也不在保险范围之内。这些包括整形手术，如假牙、种植、修复、微笑改造和正畸。保险公司承担x光检查、口腔检查、牙根管治疗、补牙、拔牙和预防性治疗的费用。
保险科技公司Plum的副总裁阿克谢?戈列查(Akshay Golechha)表示，企业已经开始在发给员工的团体保险政策中涵盖牙科治疗。Golechha说:“在团体结构中更容易承保牙科保险，但它很少是详尽的，而且几乎总是不包括美容治疗。”
然而，在保险中没有关于什么是牙科美容治疗的标准定义。保险公司可能会支付根管治疗费用，但保费上限可能会被视为美容。一些保险公司甚至认为定期清洁和洗牙是一种美容手术，”Golechha说。
HDFC Ergo最近推出了一项集体牙科保险计划chomp，投保人可以在填充物、拔牙、根管、牙龈炎症、小手术、桥梁、咨询和清洁等治疗中进行选择，并设计一项定制计划。保费范围在?150和?15,000取决于覆盖范围，是年龄不可知论。“这些计划只能在B2B2C的基础上销售，这意味着只有企业才能为他们的客户或员工选择该产品。不能直接卖给客户。目前，HDFC银行的企业客户可以通过分行和网上银行渠道获得该服务。”HDFC Ergo的一位发言人表示。
有些公司采用报销模式，从自有资金中报销员工。“这种现收现付的灵活福利模式帮助他们避免预先支付过高的OPD保费。公司通常会留出一笔基金或钱包，不仅可以报销员工，还可以定制保险范围。我们帮助他们掌握这种模式的技术，”Plum的Golechha说。
为什么印度的牙科保险不全面?答案在于假钞产生的高概率。HexaHealth首席执行官兼联合创始人Ankur Gigras建议采用共同支付牙科门诊保险的模式来解决这一问题。共同支付模式设想投保人和保险公司按预先确定的比例分担治疗费用。“这不仅可以减少牙科保险的保费金额，还可以防止欺诈。保险公司还可以将保险范围限制在欺诈可能性较小的网络医院内，”Gigras说。
例如，HDFC Ergo正在考虑无现金索赔选项，其中保单保费将较低。
当德里的Abhishek Chopra的母亲需要拔牙和植骨手术时，他在新德里一家领先的牙科连锁店花了47,000卢比，并获得了25%的折扣。乔普拉说:“我的信用卡允许我以14%的利息分三个月分期付款。”
专家表示，很多人选择贷款来支付医疗费用，因为治疗大多很昂贵，而且他们可以在方便的时候轻松分期偿还贷款。虽然个人和信用卡贷款现在广泛用于支付治疗费用，但一些牙科连锁店也开始为牙科贷款提供零成本EMI选项。例如，Fibe(早期早期工资)为超过10,000卢比的贷款提供这种便利，分布在24个EMIs中。如果人们错过付款，可能会有一次性的处理费和滞纳金。“这本质上是一种先买后付(BNPL)贷款，我们直接向商家支付资金。顾客与商家(在这种情况下是牙科连锁店)打交道，而不是与NBFCs打交道，”Fibe Healthtech的业务主管Parvaiz Hussain说，该公司与Sabka dental、Clove dental、Toothsi、Partha dental、Orthosquare、Enliven和Invisalign等牙科连锁店合作。
容易获得的零成本贷款帮助牙科连锁店更好地管理他们的业务。“我们大约60-65%的收入来自零成本emi。一小部分来自诊所内的EMIs，其余部分由患者预付，”Sabka dental的首席运营官Dhairyasheel表示。在诊所内，无成本EMI选项下，牙科诊所连锁店允许客户分多期付款，而无需额外付款或贷方参与。
在Sabka dental，全口康复、正畸手术(如对准器和牙套)和牙种植体是人们选择零成本EMIs的前三大手术。该公司与Fibe、Bajaj Finserv、Save In和Shop Se等公司都有合作。贷款金额的平均票面大小为21,000卢比。Hussain说在Fibe是7万卢比。“牙套、种植体、口腔再生、面部矫正手术和根管治疗是Fibe提供贷款的最受欢迎的手术，”侯赛因说。
金融专家表示，理想情况下，即使有零成本的EMI服务，人们也不应该借钱为治疗提供资金。只有当你手头拮据，急需治疗时才选择这种疗法。
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