在所有东西似乎都要涨价的时候，发现你在基本购买价格之外还欠一笔费用是令人愤怒的。
就连联邦政府也开始恼火了。在2023年的国情咨文中提到了费用，因为拜登政府最近计划取消“垃圾费用”，如酒店度假费用和音乐会门票服务费。
消费者金融保护局(Consumer Financial Protection Bureau)也加入了这一时刻，提出了自己的建议:对信用卡滞纳金设定上限，将其从目前的41美元降至8美元。该规定还将限制费用上限因通货膨胀而提高的频率。该费用不会每年自动增加，只会根据市场情况根据需要进行调整。
包括美国银行家协会(American Bankers Association)和消费者银行家协会(Consumer Bankers Association)在内的反对者发表声明说，这将限制消费者获得信贷，降低持卡人避免延迟付款的动机，并增加持卡人的信用卡相关成本。
目前对信用卡滞纳金的上限可以追溯到2009年的《信用卡法案》，该法案规定，包括滞纳金在内的信用卡罚款费用应该是“合理和相称的”。当时有权处理这些事务的美联储(Federal Reserve)对滞纳金设定了25美元的上限，并将根据通货膨胀率每年进行调整。(2008年，在《信用卡法案》出台之前，滞纳金达到33美元。)
根据跟踪和分析直接营销活动的compete公司的数据，几年过去，到2022年第四季度，披露的平均最高滞纳费达到39.73美元。
滞纳金的大部分负担落在信用评分为579分或更低的“深度次级”消费者身上。消费者金融保护局的《2021年消费者信用卡市场报告》指出，这些消费者持有大约6%的信用卡账户，但他们产生了24%的滞纳金。消费者金融保护局关于2022年3月起信用卡滞纳金的一份报告发现，2019年深层次贷账户的平均滞纳金为138美元，而“超级优质”账户(信用评分为720或更高)的平均滞纳金为11美元。
自现任局长罗希特·乔普拉于2021年上任以来，垃圾费一直是该局的重点工作。CFPB将垃圾费定义为抬高购买或服务成本，同时向消费者提供的价值很少的费用。消费者金融保护局认为信用卡滞纳金是垃圾费用，因为尽管这些费用在信用卡条款和条件中有所披露，但消费者无法通过货比三家来避免这些费用。
然而，消费者银行家协会不同意将信用卡滞纳金归类为垃圾费用。CBA引用了消费者金融保护局研究办公室2018年的一份报告，该报告称，信用卡用户在做出付款决定时考虑到了延迟付款的成本，因此，这并不是一个未知的后果，让消费者感到惊讶，就像之前没有提到的费用加在购买的最后一样。
消费者金融保护局的一位官员说，滞纳金旨在弥补持卡人逾期还款时发卡机构产生的催收成本，但这并不是一种利润来源。然而，该局表示，滞纳金的收入是催收成本的5倍。美联储2022年9月的经济研究发现，信用卡费用，尤其是滞纳金，占信用卡盈利能力的15%。
但CBA反驳说，滞纳金需要设定在38美元左右，以弥补滞纳金的成本，理由是金融数据公司阿格斯咨询公司(Argus Advisory) 2010年的一项研究剔除通胀因素后得出的结果。这项研究采用了10家大型信用卡发行商的数据。
反对CFPB削减信用卡滞纳金计划的人士说，这可能会影响消费者获得信贷的机会，因为对新申请人的信贷标准会更严格，信贷额度会更低，利率会更高。他们还认为，较低的滞纳金对逾期付款的威慑作用较小(并可能对持卡人的信用评分造成长期损害)。
消费者金融保护局的一位官员说，在《信用卡法案》通过之前，批评人士就表达了类似的担忧，之后的几年就成为了一个测试案例，以检验滞纳金上限将如何发挥作用。例如，该局的《2013年信用卡法案报告》(2013 Card Act Report)发现，整体信用卡费用下降了，滞纳金的发生率也下降了。
但该报告提到，经济的改善可能是一个因素。在此期间，虽然滞纳金下降了，但年费却上升了。
在获得信贷方面，消费者金融保护局的报告指出，由于经济大衰退，2009年信用卡审批率确实有所下降。但到2012年，这一数字有所上升，尽管当时还没有达到衰退前的水平。根据CFPB的研究，2012年至2015年间，总信贷额度增长了10%。
但在此之后和COVID-19大流行之前的几年情况有点不平衡。根据消费者金融保护局2019年的一份报告，“有迹象表明，发行人在改变额度分配方面变得更加积极，以控制较低信贷级别的风险。”
总而言之，似乎是经济而非收费限制对消费者获得信贷的影响更大。我们看到这种情况在2020年大流行最严重的时候再次发生，当时发卡机构降低了信贷额度，提高了信用评分要求，以获得某些卡的资格。
滞纳金限制尚未生效。消费者金融保护局正在接受公众意见，它可能会利用这些意见对其提案进行修改，或者决定是否最终敲定该提案。如果该局决定正式限制费用，将在2023年晚些时候实施。
信用卡滞纳金是未付款的后果之一。另一种可能是你的信用评分急剧下降，可能需要几个月才能恢复。但你可以采取一些措施来防止这种情况发生:
设置提醒，这样你就知道你的还款到期日临近了。你可以登录你的账户，调整你的偏好，这样你就会收到电子邮件或短信通知。
使用自动转帐，这样你的账单每次都能按时支付。如果你不总是可以全额支付，你可以使用自动转账支付最低的到期金额，其余的单独支付。
更改付款日期如果你的卡有这个选项。这样，当你有更多钱的时候，你的付款时间就会更接近在银行里，就在你拿到工资后不久。
如果你确实错过了截止日期，可以申请费用减免。如果你提出要求，许多发卡机构会给你减免手续费，尤其是如果你是第一次逾期还款。
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Sara Rathner为NerdWallet撰写文章。电子邮件:srathner@nerdwallet.com。Twitter: @sarakrathner。
文章《关于消费者金融保护局削减信用卡滞纳金的计划要知道些什么》最初发表在NerdWallet上。
