为了回应美国国会议员和联邦消费者监管机构提出的担忧，支付应用Zelle上的银行已经开始向冒名骗局的受害者退款。这标志着一项重大的政策变化。包括摩根大通(JPMorgan Chase)和美国银行(Bank of America)在内的七家银行旗下的2100家金融公司，已经开始为那些被骗向声称来自政府机构、银行或现有服务提供商的骗子汇款的客户撤销转账。拥有Zelle的早期预警服务公司(EWS)证实了这一点。EWS首席欺诈风险官本?钱斯(Ben Chance)表示，这超出了现有的法律和监管要求。
根据联邦法规，银行必须对黑客未经授权进行的支付进行赔偿，但对客户自己进行的转账不予赔偿。虽然Zelle在8月份推出了针对特定诈骗类型的新报销政策，但由于担心这可能会鼓励虚假的诈骗索赔，它没有提供新的冒名顶替骗局退款政策的细节。然而，最近的政策变化代表着与去年相比的重大转变，当时包括摩根大通首席执行官杰米?戴蒙在内的银行家反对要求银行退还客户被骗批准的转账。
自2017年推出以来，Zelle已成为美国最大的点对点支付网络之一，在《纽约时报》的一篇报道强调了其平台上普遍存在的欺诈行为后，该公司面临审查。参议员伊丽莎白·沃伦(Elizabeth Warren)和其他议员发起了一项调查，估计仅在2021年，Zelle用户就因欺诈损失了4.4亿美元。在参议院听证会上，沃伦批评银行首席执行官为犯罪分子创造了“完美的武器”，未能为客户提供支持。据EWS报道，超过1亿拥有美国银行账户的人可以使用Zelle。
根据美国联邦贸易委员会(Federal Trade Commission)的数据，冒充欺诈是2022年美国报告最多的骗局，造成了26亿美元的损失。银行担心，覆盖授权交易的成本将鼓励更多的欺诈行为，并使它们承担可能高达数十亿美元的责任。EWS没有要求贷款方偿还客户，而是实施了一种机制，允许银行从接收方的账户中收回资金，并将其返还给发送方。此外，Zelle现在要求出借人使用一种工具来标记带有风险属性的转账。
EWS一直在与政策制定者合作，全面打击诈骗，包括倡导更多专门的执法资源。在沃伦和其他立法者的压力下，消费者金融保护局(CFPB)考虑迫使贷款人偿还骗局。然而，Zelle最近的变化让该机构感到满意。Zelle的平台变化受到了沃伦的欢迎，她敦促CFPB继续向Zelle施压，以保护消费者。
Zelle一直声称它的欺诈和诈骗率很低。在2022年，它处理了价值6290亿美元的支付，其中99.9%的转账没有任何欺诈或诈骗报告。Zelle的竞争对手是贝宝(PayPal)和Venmo等其他点对点支付平台，后者会逐案审查情况，并为符合条件的交易提供购买保护计划。专家指出，由于分类不同，比较不同平台的欺诈和诈骗率具有挑战性。
泽勒的政策逆转反映了银行面临的日益增长的市场压力，要求它们提高自己的护理标准。然而，专家们认为，强制保护冒名顶替者欺诈的法规将对客户更有利，因为贷款机构的政策可能不明确，或者没有像承诺的那样遵守。虽然Zelle的政策变化是积极的一步，但如果银行不能偿还客户，目前没有私人补救措施。
银行首席执行官们下个月出席参议院听证会时，预计支付欺诈将成为讨论的一个话题。业内专家认为，银行现在可以呈现一个积极的故事，因为Zelle在没有监管或立法的情况下主动解决了消费者问题和伤害。消费者银行家协会(Consumer Bankers Association)首席执行官林赛?约翰逊(Lindsey Johnson)赞扬了银行的行动。
总之，Zelle上的银行已经开始向冒名骗局的受害者退款，解决了美国立法者和联邦消费者监管机构提出的担忧。这一政策变化超出了现有要求，反映了银行此前立场的转变。Zelle的平台变化受到了政策制定者和消费者权益倡导者的欢迎，尽管强制保护欺诈的法规将提供更多的清晰度和问责制。市场要求银行提高其护理标准的压力，影响了这一政策逆转。
