如今，信用卡奖励是如此普遍——甚至是如此令人期待——以至于它们似乎遥不可及。但这种情况可能会改变。
国会正在审议的这项立法的发起人意在鼓励“电子信贷交易中的竞争”。但是，如果议员们最终通过了这项被称为《2022年信用卡竞争法案》(Credit Card Competition Act of 2022)的措施，反对者表示，它也可能破坏持卡人多年来享受的丰厚奖励和福利。
“消费者会失去吗?可能吧，”墨卡托咨询集团(Mercator advisory Group)信贷咨询服务主管布莱恩·莱利(Brian Riley)在8月份墨卡托博客的一篇文章中写道。“他们的奖励计划将会枯竭，就像借记卡一样。”
以下是该措施背后的原因，以及如果该措施通过，对你的钱包可能意味着什么。
信用卡奖励的资金来源至少有一部分来自商家支付的费用。当你使用信用卡购物时，为了接受你的付款并安全处理，零售商会被收取交易金额的1%到3%左右的费用。这被称为交换，又名“刷卡费”，它是由信用卡运行的支付网络设定的——通常是维萨或万事达。
部分费用流向各方，包括支付网络，以及发行你的信用卡的银行。
交换费在很大程度上是消费者看不见的。但长期以来，它们一直是许多商人——尤其是小企业主——头疼的话题，他们称它们负担重、成本高、限制性强。例如，到目前为止，如果商家接受Visa信用卡支付，就必须通过Visa网络进行处理。万事达卡(Mastercard)、Discover和美国运通(American Express)的交易也是如此。
但2022年的《信用卡竞争法案》(Credit Card Competition Act of 2022)将要求一定规模的银行在使用哪个支付网络处理涉及其信用卡的交易时，给予商家更多选择。他们必须允许商家选择一个以上的网络——根据账单，这些网络不能相互“关联”，也不能仅仅是“发行信用卡市场份额最大的两个网络”(这意味着Visa和Mastercard，两者加起来占有超过80%的市场份额)。
该法案的发起人包括美国参议员迪克·德宾。-认为竞争是必要的，并将使消费者受益。
德宾在新闻发布会上说:“信用卡刷卡费抬高了消费者购买食品杂货和汽油的价格。”“现在是时候为信用卡网络市场注入真正的竞争了，该市场由visa和万事达两家公司垄断。”
支持者表示，如果商家在支付网络上有更多选择，他们可能会选择费用更低的支付网络，而这些在交换上的节省将以更低的价格的形式传递给客户。反对者表示，较低的交换费可能意味着用于资助信用卡奖励计划的资金减少。
即使通过，这一措施是否会降低价格还远不能确定。
十多年前，德宾发起了类似的立法，降低借记卡消费的刷卡费用。该修正案被称为2010年多德-弗兰克法案(Dodd-Frank Act)的德宾修正案(Durbin amendment)，其支持者提出了同样的论点:因为商家可以节省费用，他们会把节省下来的费用转嫁给顾客。
然而，结果是有争议的。德宾修正案成为法律后的几年里进行的多项研究得出的结论是，它对零售价格没有太大影响，甚至没有影响。事实上，里士满联邦储备银行(Federal Reserve Bank of Richmond) 2015年发布的一份经济简报包括调查结果，估计在该规定生效后，超过21%的商家实际上提高了价格。
根据美联储的数据，银行通过提高支票账户的费用，找到了一些方法来弥补借记卡费用的损失——估计有140亿美元。美联储经济学家2017年的一份报告发现，受德宾修正案影响的银行提供免费支票账户的可能性降低了35.2%，而且平均而言，利息和无息支票账户的月费都提高了(前者提高了17%;后者为20%)。报告还发现，避免每月费用的平均最低余额要求至少上升了50%。
与此同时，借记卡奖励计划几乎消失了，因为为它们提供资金的刷卡费用下降了。反对这项立法的人说，历史可能会重演。
从英国可以窥见，如果美国的信用卡交易大幅减少，信用卡奖励可能会走向何方
多年来，英国的交易费一直被限制在较低的水平上，信用卡奖励也往往比美国低。英国卡上常见的持续奖励率在0.5%到1%之间;如果超过这个数字，你可能需要支付年费。
澳大利亚几年前也降低了交换费，根据澳大利亚储备银行(Reserve Bank of Australia) 2012年的一份报告，结果基本相同:“总体而言，信用卡消费获得的积分和其他好处变得不那么慷慨了，而持卡人的年费却增加了。”
《2022年信用卡竞争法案》曾一度被作为《国防授权法案》(National Defense Authorization Act)的修正案提交，该法案为军事项目提供资金，是许多议员认为必须通过的立法。德宾和共同发起人美国参议员罗杰·马歇尔，R-Kan。他们试图将《竞争法》与军事基地商店向信用卡用户征收的附加费联系起来。
但截至2022年10月12日，该措施未能通过法案。在这一点上，尚不清楚何时或是否会对《信用卡竞争法案》进行投票，因为行业组织已经联合起来反对该法案。
包括美国银行家协会和电子支付联盟在内的多个银行和贸易组织在2022年9月发布的一份联合声明称:“该法案的不利影响[包括]所有收入水平的家庭用来扩大预算的信用卡奖励计划的消失。”
如果法案通过了，作为消费者需要注意以下几点:
这可能并不意味着信用卡奖励的完全终结。毕竟，在交易费较低的国家，奖励仍然存在——只是你可能不得不接受利润较低的费率，更高的年费，或以不同方式包装的缩减津贴。关注客户忠诚度的发行人可能会合作继续将某些收益视为做生意的成本。
有时借记卡或现金可能更有意义。如果商家收取2%的信用卡“手续费”，但你的奖励卡现在只赚回1%，你可能最好使用借记卡。
经常e评估你钱包里的东西。不管华盛顿做了什么，如果你现在的信用卡没有损失，你不需要原地踏步Nger为你工作。你的发卡机构可能会给你一个产品变更，让你换一张更好的卡——更高的奖励或更低的费用。如果没有，你可以货比三家，买一个功能更强大的卡片。
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Kenley Young为NerdWallet撰稿。电子邮件:kyoung@nerdwallet.com。Twitter: @@kenleyyoung。
《国会要扼杀信用卡奖励吗?》最初出现在NerdWallet。
